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浅谈平台随心贷借贷风险及建议

  • 投稿会员:一只散步的猫
  • 发布时间:2016/08/17

红天桃平台已经创立一年有余,用户数量与日俱增,与此同时,笔者作为红天桃的工作人员也发现了平台用户在填写资料、随心贷借款以及投资过程中存在的一些风险问题,现分别从借款人和投资人角度对这些风险作出整理并给出自己的一些建议。

一、借款人方面

(一)不填写资料,直接申请借款

有一些用户没有意识到填写资料的重要性,认证身份之后直接申请借款,导致自己的借款标的在平台上少有人问津,最终只能以流标结束。相反,一些认真填写资料的用户以竞价形式申请借款,这部分标的吸引力更多用户的兴趣,经过多轮竞价最终借款成功。

(二)虚报浮动薪酬

有些用户职业是销售。众所周知,销售人员在销售过程中难免会有垫资的情况发生,从而借款需求也是很大。且基层销售人员的收入视业绩而定,由基本工资与销售提成组成,并不稳定,行业整体的环境也时常影响着他们的收入。这些用户在借款时,填写资料过程中过分夸大了自己的销售浮动薪酬,制造了自己有很强还款能力的假象。借款成功之后,由于之前垫资回款的周期具有不确定性,一旦未能按时取得自己的垫资款项,借款就会出现难以偿还的窘况。

(三)填写无法自证资产

有些用户填写了资产类资料。在审查时,工作人员与其联系了解到其所填写资产不能进行自证,无法证明该资产与自己有直接关系,或是父母名下、或是配偶子女名下。也有一些人过分夸大自己的资产,声称百万银行存款,收入也是几十万,但对比其职业来看,难以让人信服,且本人同样无法拿出可以自证的材料。这就造成借款无法顺利成功。对比来看,一些填写了资产并能自证的用户借款过程是很顺利的,借款发出几天内便成交了。

(四)年纪过轻

有些用户年龄很小,他们虽没有养家糊口的压力,但是无稳定收入或收入较低无法自给自足,他们有资金需求后根本没有考虑自己的偿还能力,盲目地申请借款,结果到期无力偿还,最后很可能由其父母代为偿还欠款。

(五)离异状态

有些用户婚姻状态为离异,且承担了子女的抚养义务,生活压力很大,借款需求也很大。其中不乏一些经济条件不是很好的用户,工作收入支撑家庭日常开销显得比较吃力。这部分用户还款压力相对很大。

(六)频繁发标

有些用户并不懂得量力而为,适可而止。从自己的第一笔借款成交后便频繁的在平台进行发标申请,抱着以新贷还旧贷的态度进行借款,殊不知一旦新的借款借不到,他将会陷入无法偿还欠款的境遇,最终导致其他已成交借款的出借人纷纷来讨债。

(七)不计高利率

平台设置的借款利率最高为年化24%,许多借款人急于借款,并没有认真的想过高利率代表着什么,也没有认真计算高利率带来的高利息对自己的影响。笔者在此简单计算下,以借款本金为10000元为例,年化利率24%,期限为12个月,则利息为2400元,平均到每个月则是200元,大家可以对比看出高利率借款的成本。结合自己的借款需求以及自己的偿还能力合理的制定借款利率才是最佳的理财方式。

二、投资人方面

(一)不看资料,直接投资

有许多用户看到高收益的标的便充值入账,毫不犹豫地进行投资,根本不去关注借款人是否填写了资料,有没有上传对应的证明材料,这些无法自证的资产以及收入信息中暗藏的投资风险并没有引起投资人的注意,更不用说认真去查看分析借款人的资料。只是觉得对方是中财员工便放开了对其的警惕,将“投资有风险”的警语抛在脑后。

(二)不关注平台信息

平台现阶段对一些重要事项都会在网站上进行披露,包括用户使用网站过程中的一些问题、用户借款的逾期情况以及周期性的生态报告等等,但是从点击量上来看,用户并不是很重视对这类信息的阅读,仍然抱着“富贵险中求”的态度,不负责任地将自己的资金毫不犹豫投向一个陌生人。日后借款发生逾期,损失的则是投资人的收益乃至本金。

三、建议

综合以上现阶段借款人、投资人在平台出现的一些问题,笔者给出以下几点建议:

(一)对借款人的建议

1、借款人在申请借款之前尽量的完善自己的资料,将自己的实际情况客观真实地展现在投资人眼前,并对自己可以自证的一些资产及收入情况上传相应的证明材料加以证明,进而提高自己的借款成功率。

2、建款人若有资金需求需要借款且拥有中财集团或中财财务股权,可申请股权质押借款,此类质押型借款普遍成交利率相比随心贷会低很多,可降低借款成本。

(二)对投资人的建议

1、投资人应以一个理性的态度在平台进行投资,认真分析借款人的资料信息及借款信息,对投资性风险了然于心;

2、追求低风险的投资人可以多关注“股权贷”与“入股贷”,这些借款有股权质押作为保障,风险可大大降低;

同时,对所有红天桃金融用户而言,建议大家常关注“金融百家谈”栏目中的相关文章,了解一些风控理念,早日使自己成为一名真正的投资理财人。

作为红天桃金融的工作人员,我们一定尽职尽责的对平台现存的各类风险进行披露。望用户悉知后可以理性的借款及投资,为自己的资金筑造一座坚实的堡垒。