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关于自由借贷的流程设想

  • 投稿会员:金口木舌
  • 发布时间:2016/04/05

一、传统借贷的流程思考

向银行借过钱的人,对银行的借贷流程是有体会的。银行的流程设计很严谨,但严谨之中又很繁锁,对用户的利益是一种制约。

比如我想借多少钱的问题,我只能提要求,但银行批下来的不一定是我想要的额度。如果额度不够,我还要再去其他地方借,让我觉得烦。当然有时候银行也会多批一点额度给我,但结果可能对我更不利,因为多出来的钱是要付利息的,会诱导我去做股票或其他投机。

又比如我想用多少成本去借这笔钱,我认为取决我的资信,而且我有权评估自己的资信,所以我的借款成本应该由我自己定。但银行的利率我是不能讨价还价的,能借到钱的人利率都差不多,银行在设计利率时考虑的是大数法则和风险覆盖,但对具体的借款个体来讲,这种一刀切的做法又是不合理的。

又比如借贷期限问题,银行的产品最常见的是一年期。但我的用款时间往往不是一年。如果长于一年,我必须要借资金做过桥去衔接贷款,如果不到一年,又会出现前面提到的投机诱导问题,会引发我犯错误,考验我的定力。

还有其他问题,比如手续很繁,要签一大堆合同,能不能简单点?比如保全的要求很多,抵押、保证等,是不是所有的要求都是必须的?比如贷款审批层级化,速度很慢,能不能快一些让用户少一点等待的时间?比如放款环节很多,贷款审批通过后还有一个放款前审查,能不能合并掉?

诸如此类的问题其实还有很多。归纳一下,本质是银行体系对借贷流程的控制,体现了严谨的特点。它们这样做是有合理性的,因为它们代表着媒介金融的生态,要去承担借贷的风险,所以它们的理念只能是以我为主,用很严谨的控制手段去降低风险。

二、自由借贷的流程设想

但自由借贷的生态,又是不同于媒介生态的。自由借贷是一种随心所欲的借贷,是体现用户个人意志的借贷。相比于媒介生态以我为主的理念,它在借贷流程的设计上一定要贯彻以用户为主的理念,要站在用户的角度思考怎么做才是合理的,要敢于打破常规,真正方便用户,让用户满意。

所以我们需要设计一种全新的借贷模式,从外在形态上看,它应该具备以下特点:

从借款时效上讲,应该是最快化处理。也就是随时可以借、随时可以还、随时还能再借出来。这里的随时应该是一种极致的状态,是真正的随时,也就是我产生想法的那个时点。

从借款手续上讲,应该是最简化处理。也就是要争取一站式、一键化服务,连一个多余的动作都不能要。互联网应用上的极简原则在这个问题上要坚决地去贯彻。

从借款条件上讲,应该是最优化处理。也就是借贷的条件完全遵循我的决定,包括金额、利率、期限、还款方式、保证措施等,我想怎么借就让我怎么借。对我来讲,我自己定的方案才是最优方案。

把这些想法组合在一起,再细细品味一下,就是一种极致的自由借贷,随心所欲的借贷。它有点像银行的最高额借款,但又不完全一样。要同时满足这些想法,需要我们在产品设计上继续下功夫。

三、其他的相关考虑

这种极致的自由借贷模式,对借款人是很有利的,但如何保障出借人的利益也是不能回避的。这里就涉及到信息对称的核心问题。在信息对称的前提下,借贷流程自由一点是不要紧的,因为不会影响出借人的风险判断。但如果信息不对称,流程上过于自由就会显得粗放,缺少约束可能会有不利后果。

另外,因为借款条件完全是按借款人的需求来设定的,所以就需要很多出借人来配对,当你不愿意出借时,其他人可能会愿意出借。所以网站的活跃度对自由借贷的影响也是很大的,活跃度是网站经营中很重要的一个生态指标,我们无法回避。