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记我的第一次陌生人借贷

  • 投稿会员:金口木舌
  • 发布时间:2016/03/03

我是红天桃的工作人员,也是网站的第一批用户。红天桃的理念是信息对称和自主借贷,这在目前的大环境里似乎有点另类。把钱借给别人是不容易的,把钱借给陌生人就更难了。作为网站的工作人员,我需要真切地去体验一下,或许会有一些感悟。

去年的网站没有什么人气,上面的借款基本都是红天桃员工之间的借贷。但11月份的时候,有一位云南的用户来红天桃申请借款。因为他不是公司的员工,所以引起了我的关注。然后从关注他开始,到借款给他,到最终收回借款,中间的过程一波三折,有很多环节值得总结和回味。

申请借款前要填写个人资料。但他第一次提交的资料里,工作单位的地址是不存在的,我们审核时发现了这个问题。我们的第一反应是他资料造假,应该发牌警告他并禁止他发标。但在发牌前我们打了个电话询问他,没想法他很爽快地承认了,然后把资料改了回来。我们审核了他改回来的资料,和他填的单位是对得上的,基本判断他改回来的资料是真的。这件事让我反思。他的行为是欺诈吗?把自己站在对方的立场上想一想,每个人都有自我保护意识,人性的通透是建立在信任的基础上的,是需要时间的。他开始时不了解我们,不愿意把真实资料填给我们,这是符合人性的。后来他能爽快地承认并把真实资料改给我们,我认为他的为人还是诚实的。

于是我们通过了他的借款申请,把他的标的发出去了,但没有人投他。他后面又连续发了好几个标的,也都流标了。因为当时的网站几乎没有外部用户,只要红天桃的员工不敢投,他就会流标。而我们的员工都不敢投他,因为他是陌生人,没有勇气去投他。

转折出现在他的一个客服电话,连续流标后他来电询问为什么借不到钱。所以我又重新去关注了他的发标行为,以及他填的个人资料。我发现这里面有一些正面的因素,也有一些负面的因素。正面的因素很多。比如他是公务员,这个群体相对低风险。比如他的资料改错,我认为他还是诚实的。比如他发的第一张借款标的,设定的借款利率居然是年化2%,这肯定是借不到的,说明他缺乏借款经验,从出借的角度看这样的标的又是相对低风险的。又比如他直接打电话问我们为什么借不到钱,说明他的个性中有率真的一面,是性情中人。又比如他填的资料里有两个联系人,其实很多人是不愿意填联系人的,而他愿意和别人分享他的朋友圈,说明他的内心还是通透的。但负面的因素也很多。比如他曾经改资料,这件事情多多少少在我心里还是有阴影的。比如他发标过于频繁,借钱太急在很多人眼里是有风险的,我当然也懂。最重要的是,他是个完完全全的陌生人,在网络的另一端,冷冰冰的和我没有交集。到底借还是不借,我心里很纠结。

最后让我下决心借给他的原因,是我自己去网上百度的结果。我在网上百度到他的照片,和他在我们网站开户时的照片是同一个人。我百度到了他的工作单位,和他在我们网站上填的单位是一致的。我还百度到很多他没有在我们网站上填写的信息,比如他工作单位的变迁,从报社记者一路发展到区政府公务员,他是某民主党派的成员,他的诗写得非常好,他在中财论坛注册8年,一直在投稿并领取我们的稿费。这下子我踏实多了,我心里的天平倾向于借给他。当然我知道风险也是很大的,但我愿意偿试,反正他的借款金额又不大,体验一下吧。就这样我投了他的一张借款标的,金额3000元,年化利率16%,借款期限是3个月。

但投出这张标的后,他立即在网上申请了提现。于是我的内心又纠结起来了,看来他确实很缺钱,所以这张标的还是有风险的。他是个陌生人,我对他的了解是不够的,我反省自己的出借是不是有点草率,至少应该在出借前先给他打个电话吧,至少应该问一问他的借款用途吧。此类想法在我心里反复,有点折磨人。但好在金额不大,即使赔了也就赔了,就当是付学费了。

后面一段时间因为工作忙,这件事有点淡忘了。借款到期日是2月25日,春节放假是2月6日,我在放假前几天给他打了个电话,第一次听到了他的声音。他在电话那头很平静,没有多说什么,只是表示到期后会还钱的。我觉得他的性情有点冷,但整个过程没有给我不安全感。我相信这个世界上好人居多,诚实的人居多,我觉得他应该是会还钱的。

春节回来后,这件事又成为了焦点。如果他还钱了,这是我们网站上第一笔成功交易的陌生人借贷。如果他没有还钱,这就是我们网站上的第一笔不良。我觉得他应该是会还钱的,但也不敢百分百确定。他是文人,很多文人性直情真但就是没有钱。我有两手准备,如果他还钱是最好,如果他还不出钱就续借他三个月,不要把他的信用记录搞坏掉。

于是我提前三天给他打了第二个电话,但他没接,也没有回给我。我心里稍有点担心,这种情形有点像以前做金融业务时出现的客户跑路。但想想又不是,因为他的手机是通的,没回给我可能是他的个性所致,可能他觉得自己会还,所以不需要和我说什么,这是一种文人的特质。我当时的心理状况是既有点小担心又不太担心。在借款到期前两天我给他发了条短信,表达了两层意思,一是不要忘记还款,二是如果资金周转困难可以给他续借。他依然没回我。我想我该做的都做到了,最后什么结果就看他了吧。短信发出后我的心里反而是很坦的。最后的结果是,他在借款到期前一天的下午把还款的钱打进了他的账户,这笔借贷就这样顺利地完成了。

这是我的第一次陌生人借贷。也许很多人认为金融借贷很复杂,但我觉得不复杂,因为复杂的不是借贷本身。就像这次的体验,最深切的感悟是借贷背后的人性。从结果上看他就是一个好人,但过程很起伏,因为他有自己的性情,有自己的处事风格,有自己的实际状况,这些我都能理解。同时从这件事上我也看到了自己的人性,也有阳面和阴面,有好的和不好的,不知道他是不是也有感应。

这段经历还有一个很重要的问题需要总结。我之所以敢投他的标的,主要是我自己上网百度,找到了很多他的信息。如果红天桃的资料维度能够更丰富一些,把这些内容都设计进去,同时他作为借款人又能主动把这些内容填上来,我们的出借人就不用自己去百度了,在使用体验上会方便很多。

这次的陌生人借贷给我很多的感悟。要感谢红天桃,也要感谢这位陌生的借款人。有这样的平台,有这样的用户,还有我们自己的专注和付出,我们下一步应该会做得更好。