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金融理念
一、红天桃金融之理

金融始于借贷。原始金融是简单的借贷。出借人依据自己的标准评估风险、衡量收益,风险由出借人自担,收益由出借人独享。 这种商业模式是权责对等的,但受限于信息不对称,无法实现大规模、跨地域的交易配对,于是产生了金融媒介。媒介以自己的信用介入交易, 通过吸储和放贷机制隔断了实际的借贷两端,让借款人和出借人不需要再见面,同时在资金上实现了金额和期限的错配, 从而促成了借贷交易的规模化。再加上它们在风控、结算等方面的技术优势,也很好地维护了借贷交易的稳定性。所以金融媒介产生以后发展迅猛。

但事物发展到极致后会向相反的方向转化。如今的金融媒介又过于强势,它们已从金融链条中的服务商转变成为垄断者,普通用户很难和它们建立起真正平等的商业关系。站在提供资金的角度看,资金只能以极低的价格交给媒介使用,无法和媒介议价,而且也无权参与后续的出借,无法分享出借带来的高额利差。站在借入资金的角度看,向媒介借款很难、很烦、很贵,要接受居高临下的风险审查、不合理的交易规则、无法议价的综合成本,还有可能遇到因金融特权滋生的权力寻租。所以媒介主导下的金融业态是一高两低,真正的借贷两端都是弱势群体而媒介独大。

我们相信金融本真、金融本善、金融本美,所以我们希望建立一个理想的金融生态。她主张信息公开,利用互联网打破信息不对称,从而摆脱金融媒介的束缚。她尊重用户的商业人格,设计合理的交易规则,不榨取本属于出借人的利差,真正还权、还利于她的用户。她提倡诚信、互助、分享,打击各种不正义的歧视、剥削、欺骗。她的价值观就是以自由、平等、开放、高效等互联网精神为主导的普世价值观。她如同原始金融般简单,又如同红天桃般绚丽,她是我们理想中的金融桃花源。

二、红天桃金融之象 (一)风控机制 1、不设借款准入门槛

我们不设借款准入门槛,任何人为设定的门槛都是傲慢的。每个人都有借款的权利,不能从源头上剥夺大家的权利。更何况每个人的情况都不一样,没有哪个“一刀切”的标准是完全合理的。所以如果你想借就应该让你借,至于最后能不能借得到、能借到多少、要付出多少对价,则取决于你的资信,可以让市场来裁决。

所以只要填上足够的个人资料,我们都会允许你发标,为你提供借款的机会。但如果你已上了最高院的失信被执行人黑名单,或其他有据可查的网贷黑名单,说明你是个道德沦丧的“老赖”,我们将剥夺你的借款权利,直至你还清所欠债务。

2、信息公开接受众人评议

线下金融最大的风险在于信息不对称,出借人不了解借款人的真实情况,对借款人的资信产生误判。金融媒介的线下风控无法解决这个难题。但我们见识过互联网人肉搜索的力量,如潮水般汹涌,又如焰火般刚烈。如果公开借款人的信息,再以众人之力开展线上评审,不论贷前和贷后,都让借款人站在阳光底下接受监督,一丝一厘皆如实呈现,则清者自清、浊者自浊,风控效果会更好。

所以在红天桃金融借款必须坦坦荡荡、心无挂碍,必须同意将个人的基本信息、职业收入、名下资产、以往的借贷记录等信息公开给潜在的出借人,接受大家的各种评价。它们可能是赞扬,可能是质疑,也可能是批评。反之你有权回复每一条评价,对不实指控或恶意攻击,我们将用举报、仲裁等制度还你清誉。

需要说明的是,我们会对你填报的信息进行分类。如果你没有申请借款,你的信息是不公开的。如果你申请借款,我们公开的也只是和风险判断有关的信息,你的隐私信息我们也是保密的。

3、风控标准在每个出借人自己的心里

金融是水而水无常形。不是说水没有形状,只是没有固定的形状。我们的风控标准也是如此,我们不是没有标准,我们只是没有“一刀切”的标准,我们的标准在每个出借人自己的心里,我们尊重每个出借人自己的决定。

在红天桃金融,每个出借人都可以有自己的一套金融理论,有自己的风险偏好,有自己对风控的理解,并且可以在红天桃金融找到让自己满意的标的,用实战检验自己的标准是否合理。对比金融媒介的体制,放贷是媒介的特权,老百姓处于金融链条的最底端,不能自己放贷,金融才华得不到施展,但这一切可以在红天桃金融做出改变。

需要说明的是,我们也会对借款人的资料进行审核。但我们的审核是为出借人提供的增值服务,供出借人参考,不能取代出借人自己的判断,不对出借起实质性作用。

4、自己的命运自己把握

天底之下人字最大。每个人都是独立的经营主体。他们可以按自己的意愿做出决定,也必须为自己的决定承担责任。总之每个人的命运把握在自己手里,每个人都是把握自己命运的王。

所以在红天桃金融,权利是你的,责任也是你的。出借与否由你自己定,但提醒你谨慎,因为出借有风险,要对自己的资金安全负责任。最后如果出借成功,收益全是你的,我们不赚利差。如果出现风险,我们会替你打官司维护你的胜诉权,但我们不做担保,最终如有损失,按权责对等原则应由你自担。

需要说明的是,我们不赞成传统金融领域里的刚性兑付。刚性兑付是中国特色的金融陋习,为了和谐和稳定,牺牲了效率和公平。金融的本质是一种风险投机,金融参与者凭什么只赚不赔?我们要让优秀的人赚更多的钱,反之就让他被市场教训、直至破产。这是优胜劣汰法则,只有这样才能大浪淘沙净化我们的用户群,最后我们要让红天桃金融的用户个个都是金融家。

(二)交易机制 1、借款需求由借款人发起、出借人应和

借款配对应该先有资金需求,再去匹配合适的资金。如果反向行事,用资金诱导一个本没有需求的人,挑动他的欲望让他向你借款,则最后很可能还不了款。所以红天桃金融的发标人永远都是借款人,投标人永远都是出借人。

2、借款要素由借款人制订、出借人应和

因为红天桃金融的项目都是需求找资金,是以需求为先,所以借款的额度、期限、还款方式、保证措施等要素,也都由需求方为自己量身定制,再让资金方去匹配它。

3、借款价格双向议价

借款价格是借款标的价值的体现。在信息公开的基础上,双方都可以对标的价值进行评估,并按自己的理解报出价格,双方达成一致则成交。所以借款价格应该可以双向议价,既可以由借款人发起、出借人应和,又可以由出借人发起、借款人应和。

上述三点原则构成红天桃金融的市场化交易机制。如果成交,说明借款人的借款需求得到了市场的认可。如果流标,说明需求没有得到市场认可,借款人应该反思标的的合理性,再次发标时请调整相关要素。如果还是借不到,也是市场对你的裁决,不是所有的借款需求都必须被满足,请你理解。

(三)运营机制

每个用户的人格都是独立的。红天桃金融没有VIP,所有的用户都是平等的“你”,没有尊贵的“您”。

反对交易中的潜规则。借或不借都是光明磊落的,不需要请客送礼塞红包,不需要支付利息以外的任何不合理费用。

允许你随时更新个人资料,相当于把信贷审查工作分摊在平时,当你想借钱时很快就让你发标,争取让你当天就能借到钱。

实行网上签约(抵押除外),一次点击即让合同生效,不需要在一大摞纸质文本上签字按手印。

借款期限由借款人制订,短期用钱时不会强制你借一年,长期用钱时不会强制你一年一还。

借款金额由借款人制订,如果能借到就是你想要的全部额度,出借人无权砍你的额度,免去你多头借款的不便利。

风险审查上提倡“融资额度和资产实力相配比”原则,弱化对借款用途和还款来源的审查,不需要你违心地去编故事。

风险审查只设一道关,即出借人点击出借。一旦出借人点击出借,资金立即从出借人账户划给借款人,不做放款前的二道审查。

放款时不搞受托支付,直接把资金打到借款人账上,不需要你制作虚假合同找第三方账户套现。

一旦在约定期限内无法还清借款,允许你向原出借人申请续借,或者发新标的以新还旧(发标时要注明),不用再借资金做过桥。

(四)结算机制

资金的性质是用户的交易保证金,用户委托我们代为保管和划付,专项用于出借、付息、还款等交易目的。充值的性质是缴付交易保证金,提现和转账的性质是以两种不同的方式取回交易保证金。

我们是保证金账户的受托管理人。保险金账户的一分一厘只要发生变动,都必须先由用户发出指令。如果用户没有发出指令,所有资金全部存放在我们合作银行的公开账户里,我们绝不挪用。

资金是用户不可侵犯的私有财产,与资金有关的任何委托都是对我们最大的信任。我们受人之托当忠人之事,忠人之事当超越基准。所以我们要把银行支付的资金利息以补贴的名义返还给用户,而且我们还将汇聚众人之力让保证金账户越来越大,再向银行争取更高的利息,从而返给用户更高的利益。

三、红天桃金融之数

所有年满18周岁的自然人,都可成为红天桃金融的用户。

借款前必须填报个人资料,单个用户最多可以填141项维度。

借款期限由借款人制订,最长不超过36个月。

借款金额不设上限,能借多少取决于借款人的资信。

借款利率由双方议价,最高不超过年化24%。

交易配对是一对一原则,暂时不做一对多。

投标人查看标的需要支付信息服务费,每笔1元,其中0.5元归发标人。

借款人借款成功后需要支付成交服务费,每笔5元(一口价)或10元(竞价)。

资金的充值、提现、转账等服务完全免费。

借款收益全部归出借人,我们郑重承诺不赚利差。

如果借款不能收回,可以委托我们代为起诉借款人,律师费由我们一肩承担。

交易保证金账户已获开户银行接近定期存款的利息承诺,将全部返给用户。用户的保证金即使不交易,放在账上也能获得接近于定期存款的活期收益。而且这只是起步,收益会随着资金量的增加不断提高。

至于会有多少用户、多少交易量、多少成交率、多少不良率,我们现在还不得而知,但我们会以最大的耐心守护红天桃金融的成长。

最后,如果你认可红天桃金融,就请加入她的生态圈,体验她的独特,感受她的力量。让她与你同生共长,解决你的借款难题,检验你的金融素质,历练你的金融才华。

我们诚挚地邀请你!